Как на рынке МФО отразятся новые инициативы регулятора?

цб_big1.jpg


Банк России: тактика избирательного вмешательства

24 октября 2018 года стало известно о предложении ЦБ РФ понизить максимальную процентную ставку по кредитам и займам до 1% в день. Планируется, что данная поправка вступит в силу с 1 июля 2019 года. До этого времени данная ставка составит 1,5%. Соответствующее дополнение внесено регулятором в поправки к законам «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О потребительском кредите». В рамках дальнейшего ужесточения правил игры на рынке микрофинансирования Банк России также планирует установить новый максимальный размер штрафов и пенни. Как сообщает РБК, размер начисляемых штрафов будет понижаться постепенно. В настоящее время начисление процентов и штрафов прекращается, если их сумма достигла трехкратного размера тела основного кредита. До июля 2019 года этот коэффициент составит 2,5, после июля 2020 года – 2.0.

Планируется, что эти меры будут способствовать уходу с рынка недобросовестных компаний, получающих доход за счет выдачи кредитов и займов на пределах допустимого значения процентной ставки. По оценкам экспертов, на настоящий момент так работают до 90% микрофинансовых организаций. Кроме того, отсеются компании, которые должным образом не оценивают платежеспособность заемщиков, не требуют дополнительных документов, кроме паспорта, а также не информируют их обо всех условиях кредита.

com_4.pngКомментируя данную новость, заместитель председателя правления финансовой компании Boggat Finance Store Александр Орехов назвал предложение регулятора снизить ежедневную процентную ставку по займам и кредитам неоднозначным решением. Так, по словам финансового эксперта, с одной стороны, таким социально ярким и политически привлекательным лозунгом ЦБ РФ декларирует идею защищенности потребителей финансовых услуг. Но по факту пытается залезть во внутреннюю экономику организаций и ограничивает их прибыль, аргументируя тем, что это затронет в первую очередь компании, которые зарабатывают на предельных значениях полной стоимости займа. «С одной стороны регулятор уверяет, что таким образом защищает потребителей финансовых услуг. Но я считаю, что особой защищенности клиентам финорганизаций эти действия не придадут, – говорит Александр Орехов. – Более того, для сегмента PDL данные ограничения будут чреваты тем, компании теперь будут либо чаще отказывать заявителям, либо еще жестче действовать при взыскании. В противном случае они будут вынуждены закрыться, поскольку просто не впишутся в новую бизнес-модель. В результате эта ниша достанется «серым» кредиторам».

По словам Орехова, в действиях ЦБ также есть определенная непоследовательность. «Когда мы жалуемся, что банки слишком увлекаются установкой заградительных тарифов, например, на перечисление денег в пользу физлица при выдаче займа, ЦБ отвечает, что это их лично дело, не считает нужным им подсказывать как регулировать тарифы. Или, например, почему ЦБ РФ не вмешается и не защищает граждан, когда банки берут с них грабительскую комиссию за перевод при погашении займа? В ситуации же с понижением максимальной ставки по кредитам и займам регулятор, наоборот, считает нужным лезть во внутренние дела компаний и устанавливать ограничения. Чем объясняется такая избирательность вмешательства во внутреннюю коммерческую политику организаций? Пусть, в таком случае, регулятор защищает клиентов и коммерческих банков. Что касается данной инициативы по понижению ставок, то, думаю, что в результате ничего позитивного мы не получим, плюс в результате этого нововведения состояние отрасли будет дестабилизировано», – считает руководитель Боггат.

Всем МФО – единую бесплатную базу личных данных заемщиков

Данная мера – не единственное решение, призванное способствовать очистке рынка от компаний, работающих на пределе финансовых возможностей своих клиентов, усилить защиту заемщиков, а также снизить уровень закредитованности граждан. 

Как пишет «Коммерсант», ЦБ РФ опубликовал проекты указаний, предписывающий МФО анализировать уровень закредитованности заемщика, если сумма его займа составляет более 10 тыс. рублей. Соответствующий показатель будет вычисляться путем отношения всех выплат по займам и кредитам физлица к его среднемесячному доходу. В случае, если данный показатель составит более 50%, то финансовая компания должна учитывать такой заем при оценке достаточности своих средств в знаменателе. Представители рынка уже выразили свою позицию к этой инициативе. По их мнению, следование этому требованию регулятора может снизить количество одобрений и выдаваемых займов в PDL-секторе, увеличит время рассмотрения заявления и повлечет необходимость заемщику собирать пакет документов, в том числе оформлять справку 2-НДФЛ. Все это может обернуться для МФО дополнительными временными и финансовыми затратами, которые впоследствии не окупят себя. Ряд компаний будет вынужден покинуть рынок, уступив свое место «серым» кредиторам. Которые, в свою очередь, будут работать с заемщиками уже не по закону, а по понятиям. Бизнес-сообщество в который раз призывает регулятора предварительно проводить консультации с компаниями небанковского финансового сектора, чтобы итоговое решение было максимально компромиссным. 

Комментируя эту инициативу ЦБ РФ, Александр Орехов отмечает, что главный вопрос здесь не в том, снизится ли в результате этого ограничения количество благонадежных заемщиков или нет. Также суть не в схеме расчета стоимости такого займа. Самое главное – это наличие данных о заемщике, на основании которых эти вычисления будут производиться, а также в адекватности требований, которые будут предъявляться к заемщику и критериях оценки его платежеспособности. «Если будут приниматься в расчет официальные данные о закредитованности заемщика, то должен быть создан специализированный единый ресурс, бесплатный доступ к которому будет обеспечен каждому кредитору. Это дает регулятору право впоследствии спрашивать с компаний. Именно эту составляющую нужно проработать и усилить в первую очередь. На настоящий момент единого каталога личных данных заемщиков, к которому бы имели доступ все кредитные организации, не существует. Часто МФО получают такие данные и принимают решение на основании анкеты, которую заполняет заемщик. Но в них люди часто приукрашивают свой доход. Регулятор должен обеспечить доступ всех МФО к таким данным. Причем этот доступ должен быть бесплатным», – утверждает Орехов.

По словам эксперта, пока непонятно, как нововведение регулятора будет выглядеть на практике. И есть реальные опасения, что это будет работать плохо. Например, существует вероятность, что такой ресурс вообще не будет создан, либо за доступ к таким данным могут запросить деньги. «По факту будет существенно усложнена жизнь микрофинансовых организаций, поскольку им придется  увеличить свои расходы по выдаче такого рода займов. За счет этого экономически такие мелкие займы станут менее выгодны, выдавать их будут меньше», – заключает Александр Орехов.

Заказать звонок
Написать руководителю